【靈光一閃】

無(wú)論是MCN機(jī)構(gòu)，還是商業(yè)平臺(tái)，如果約束不好自己相關(guān)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)的內(nèi)容生態(tài)，遲早會(huì)迎來(lái)消費(fèi)者的維權(quán)“反噬”和監(jiān)管的“棒喝”，這只不過(guò)是時(shí)間問(wèn)題。

蔣光祥

眼下，形形色色的金融產(chǎn)品穿戴著APP橫空出世，讓消費(fèi)者眼花繚亂。其中，信用卡分期類(lèi)和消費(fèi)金融產(chǎn)品在諸多電商平臺(tái)上的APP營(yíng)銷(xiāo)秀很是熱鬧。

以“雙11”營(yíng)銷(xiāo)大戰(zhàn)為例，當(dāng)天各種“羊毛黨”橫行，其中不少帶貨主播都在推薦一種“一定要薅的羊毛”，那便是信用卡分期免息。不少電商平臺(tái)上、直播間里，各種“花式”薦分期，將分期免息作為商品賣(mài)點(diǎn)，主播們通常用重點(diǎn)口播+展示廣告牌的方式強(qiáng)調(diào)商品支持分期免息，將分期款項(xiàng)按日折算，“每日僅需*元”來(lái)進(jìn)行推銷(xiāo)，事實(shí)上，大量的品牌商家也以分期作為主要賣(mài)點(diǎn)，而幾大電商平臺(tái)更是對(duì)自己的分期產(chǎn)品宣傳起來(lái)不遺余力，僅頁(yè)面設(shè)置上的小心思，便足以“引君入甕”。

從根子上來(lái)看，不管是信用卡分期，還是消費(fèi)金融產(chǎn)品（如小額消費(fèi)貸），都屬于金融產(chǎn)品的一種，本質(zhì)上是金融服務(wù)。對(duì)于部分消費(fèi)者而言，不失為一種不錯(cuò)的選擇。既能提前滿足自己的購(gòu)物需求，又能量入為出，化整為零，熨平因購(gòu)物帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)壓力。但既然是金融產(chǎn)品，就有其不同于一般消費(fèi)品的特殊性。若忽視這一點(diǎn)，就會(huì)衍生出各種問(wèn)題。各大電商平臺(tái)對(duì)這類(lèi)金融產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)往往存在信息披露不足、風(fēng)險(xiǎn)提示不到位的情況，涉嫌侵犯消費(fèi)者知情權(quán)、公平交易權(quán)。

而對(duì)于另外一部分愿意接觸這類(lèi)產(chǎn)品的消費(fèi)者，尤其是“學(xué)生黨”而言，他們對(duì)于產(chǎn)品的金融屬性和后續(xù)所存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，知之甚少。而那些“貸”貨主播在介紹此類(lèi)產(chǎn)品以及相關(guān)APP時(shí)，往往有意語(yǔ)焉不詳。“使用不滿意7天包退換，花的是花唄的錢(qián)，不是咱自己的錢(qián)”“和舍友拼著買(mǎi)就不貴了”“分期下來(lái)每個(gè)月300不貴”“分期免掉的利息由主播承擔(dān)”，面對(duì)這些花里胡哨、云遮霧繞的話術(shù)，一般人是不明就里的，“學(xué)生黨”更是容易受到誘惑。等到真的因?yàn)楦鞣N因素還不上費(fèi)用，“學(xué)生黨”就陷入困境，甚至將身后的家庭拖入泥潭。而“貸”貨主播們?cè)缇鸵驗(yàn)閷?dǎo)流得法，獲得了自己的超額收益。

對(duì)于信用卡分期付款，包括信用貸，消費(fèi)者往往可以躲開(kāi)，因?yàn)樾庞每?、信用貸可以選擇不辦，而絕大多數(shù)銀行相關(guān)辦理流程也比較審慎正規(guī)，客戶對(duì)自己辦沒(méi)辦，完全可以做到心里有數(shù)，但小額貸款則往往防不勝防。當(dāng)前借款功能幾乎滲透到我們手機(jī)里常用的每一款A(yù)PP，從購(gòu)物平臺(tái)到共享單車(chē)，甚至Office軟件，這些APP用各種方式提醒你可以借錢(qián)，都想借錢(qián)給你。并且整個(gè)貸款開(kāi)通的過(guò)程通常異?！敖z滑”、“無(wú)感”，平臺(tái)既沒(méi)有在明顯位置提示消費(fèi)者閱讀相關(guān)協(xié)議，并且服務(wù)名稱具有誘導(dǎo)傾向，很難讓消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)其貸款的性質(zhì)，甚至直到某日查詢個(gè)人征信時(shí)才會(huì)發(fā)現(xiàn)這些貸款記錄。這種悄無(wú)聲息就“強(qiáng)買(mǎi)強(qiáng)賣(mài)”了的“花活”無(wú)疑會(huì)惹惱很多消費(fèi)者，影響商業(yè)平臺(tái)的口碑和信譽(yù)。因?yàn)閷?duì)于完全蒙在鼓里的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，完全有可能忘記還貸而損害自己的征信，畢竟，自認(rèn)為根本沒(méi)有貸款，怎么會(huì)想起來(lái)去還款呢。

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛看上了貸款生意，在將自己流量變現(xiàn)，導(dǎo)流到自己的貸款業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)上，可謂煞費(fèi)苦心。為什么眾多機(jī)構(gòu)都想借錢(qián)給你，自然是因?yàn)槠渲杏欣蓤D，這些平臺(tái)的利率通常在7.2%-24%之間，遠(yuǎn)超目前不少銀行的年化4%-5%左右的消費(fèi)貸產(chǎn)品。所以連蘋(píng)果都沒(méi)有免俗，之前CEO庫(kù)克擔(dān)心會(huì)影響公司的聲譽(yù)，所以在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)都沒(méi)有觸碰利潤(rùn)高企的金融服務(wù)——貸款，終于在今年推出了自己的小額貸款服務(wù)。但金融畢竟就是金融，其產(chǎn)品推薦一定要秉承“適格”原則，即將合適的產(chǎn)品推薦給合適的人。無(wú)論是MCN機(jī)構(gòu)，還是商業(yè)平臺(tái)，如果約束不好自己相關(guān)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)的內(nèi)容生態(tài)，遲早會(huì)迎來(lái)消費(fèi)者的維權(quán)“反噬”和監(jiān)管的“棒喝”，這只不過(guò)是時(shí)間問(wèn)題。

（作者系基金從業(yè)者）

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